Guida Completa al Pignoramento: Cosa Devi Sapere

Tutto quello che devi sapere sul pignoramento: diritti, doveri, limiti e vie d'uscita

Se stai affrontando un pignoramento, è fondamentale conoscere i tuoi diritti e le soluzioni disponibili. Questo atto esecutivo consente ai creditori di recuperare somme dovute tramite l’espropriazione di beni, ma esistono limiti e tutele. La prima casa non è sempre protetta, così come beni essenziali e una parte di stipendi o pensioni.
Il pignoramento può riguardare immobili, mobili o crediti e si svolge con la ricerca dei beni da parte di un ufficiale giudiziario.
Puoi bloccare il pignoramento con opposizioni legali, accordi con i creditori (Saldo e stralcio) o tramite la conversione del pignoramento, che consente un pagamento rateale. In situazioni di difficoltà economica, la Legge 3/2012 (Sovraindebitamento) offre strumenti per ristrutturare i debiti o cancellarli, ma richiede un intervento legale esperto.

• 1)Agisci ora: con l’aiuto giusto puoi trovare la soluzione adatta e riprendere il controllo della tua situazione economica.
• 2)Non aspettare: valuta le opzioni disponibili e scegli la soluzione più adatta per proteggere il tuo futuro economico.
• 3)Non affrontare il problema da solo: con il giusto supporto, puoi superare questa situazione e riprendere il controllo della tua vita economica.

Cosa è il pignoramento?

Il pignoramento è un atto definitivo con il quale i creditori avviano l'espropriazione forzata.
Il pignoramento si divide in tre categorie che sono definite in base al bene che si intende pignorare.

• Pignoramento Immobiliare: ha per oggetto gli immobili (es. case, ville, terreni, etc.);
• Pignoramento Mobiliare: ha per oggetto cose mobili (es. veicoli, oggetti preziosi, mobili, etc.)
• Pignoramento Presso Terzi: ha per oggetto i crediti che sono erogati da terzi (es. stipendio, pensione, etc.)

Perchè viene effettuato il pignoramento?

Il pignoramento viene utilizzato per vincolare determinati beni del debitore al fine di poter garantire al creditore una copertura sugli importi dovuti.
È un vincolo giuridico che si basa sullo scambio dei beni ma non il loro utilizzo.
Il debitore, infatti, può continuare a disporre dei beni pignorati in attesa che vi sia una disposizione da parte del giudice (assegnazione o vendita).
Il debitore, de facto, diventa custode dei beni nel caso di beni mobiliari od immobiliari ed è obbligato a non deteriorare, distruggere o sottrarre i beni pignorati.
Nel caso di conti bancari, beni presso terzi o crediti dovuti al debitore (es. stipendio) questi vengono congelati dal terzo (es. datore di lavoro) che successivamente verserà al creditore. (es. Agenzia delle entrate)

Cosa NON possono pignorarmi?

Il pignoramento deve comunque rispettare gli interessi giuridicamente garantiti determinando quindi dei limiti entro i quali si può pignorare.

Come avviene la ricerca e la scelta dei beni?

Come bloccare il pignoramento?

Ci sono diversi modi per opporsi al pignoramento, alcuni che si basano su un'opposizione diretta al pignoramento altri che più semplicemente ne riconoscono la legittimità e che quindi aiutano a corrispondere al creditore la somma dovuta.
Di seguito gli esploreremo e spiegheremo i principali metodi.

L’accordo con i creditori

Una opportunità è quella di raggiungere un'accordo con i creditori. La proposta di accordo viene generalmente formulata dall'avvocato del debitore, che se accettata verrà formalizzata in un accordo transattivo.
Un accordo transattivo è praticamente un accordo libero e concordato dalle parti che vede il debitore versare il dovuto (o una misura ridotta se accettato dal creditore) e la correlata rinuncia alla procedura esecutiva del creaditore.
Si sottolinea che anche se vi fosse una trattativa, l'atto esecutivo di pignoramento NON viene sospeso, ma bisogna attenderne l'eventuale accettazione dello stesso da entrambe le parti.

La conversione del pignoramento

Prima che la vendita o l'assegnazione sia disposta il debitore può presentare istanza di conversione.
Con "istanza di conversione" si intende convertire il debito in una somma di denaro pari al valore del pignoramento comprensivo: del capitale, degli interessi e delle spese.
Al contrario del pagamento all'ufficiale giudiziario, la conversione del pignoramento è una misura agevolativa che se viene accettata attraverso l'istanza, il debitore può accedervi.
La misura agevolata a cui fa riferimento la conversione è la possibilità di rateizzare la somma dovuta (entro un massimo di 48 mesi), con due principali vincoli: l'istanza può essere inoltrata una sola volta e bisogna versare in cancelleria una somma non inferiore ad 1/6 dell'importo del credito.
Se il pignoramento fa riferimento ad un bene, la somma complessiva da sostituire a quest’ultimo è definita dal giudice dell'esecuzione dopo un'udienza con le parti, attraverso l'emissione dell'ordinanza.

Effettuare il pagamento all'ufficiale giudiziario

Individuati i beni, il passaggio successivo è la vendita o l'assegnazione.
Ma il debitore, prima che i beni a tutti gli effetti siamo pignorati, ha ancora un possibilità: versare la somma ai creditori direttamente all'ufficiale giudiziario.
Questa è l'ultima occasione per il debitore per evitare il pignoramento. La somma in denaro dovuta a questo punto é l'addizione: dell'importo del credito e delle spese di esecuzione (inclusi capitale, interessi e spese).

Cessazione di efficacia

Come sempre in ambito legale, tutto questo deve seguire delle rigorose regole e tempistiche pena la perdita di efficacia. In questo caso il pignoramento perde di efficacia se l'assegnazione o la vendita non avvenga entro 45 giorni dal suo compimento.

Legge 3/2012 o Sovraindebitamento

La legge 3/2012 è una misura prevista dal legislatore, adatto a soggetti in grave e comprovata difficoltà economica.
La procedura da sovraindebitamento prevede diverse misure per aiutate i cittadini che in autonomia e con le proprie finanze non riescono più a far fronte ai debiti accumulati. I requisiti fondamentali sono la meritevolezza, e l’assenza di colpa grave relativi alla massa debitoria capitalizzata. Sono previste diverse procedure all’interno della norma, ed ognuna di questa richiede differenti requisiti e differenti adempimenti. Si può accedere alla legge 3/2012 solo una volta nella vita, quindi è fondamentale affidarsi ad avvocati esperti e specializzati in questa materia relativamente nuova.

Possono accedere a questa misura:

• Persone fisiche (tutte, disoccupati, lavoratori, pensionati, etc.);
• Artigiani;
• Ex imprenditori;
• Aziende Agricole;
• Startup Innovative;
• Enti del terzo settore;
• Professionisti;
• Imprese non fallibili.

Per le società fallibili (es. S.R.L), e società che superano i limiti dimensionali previsti dalla legge, esistono altre procedure in grado di risolvere le problematiche relative alle insolvenze come la Composizione negoziata della crisi (CNS).

Come anticipato in precedenza esistono diverse procedure messe a disposizione dei cittadini in difficolta economica. Ognuna delle procedure prevede dei diritti, doveri e dei vantaggi differenti per il debitore che decide di accedervi.

Di seguito le procedure previste dalla norma:

• Ristrutturazione dei beni del consumatore
• Liquidazione controllata del sovraindebitato
• Concordato minore
• Esdebitazione del debitore incapiente

Rimane fondamentale individuare la procedura corretta in base alla natura del debito, alla disponibilità patrimoniale del debitore, e al possibile risultato ottenibile. Ricordiamo che a questo tipo di procedura si può accedere una sola volta nella vita, quindi è necessario fare tutte le valutazioni del caso onde evitare di perdere questa opportunità. L’assistenza da parte di legali qualificati ed esperti è essenziale per il raggiungimento dei risultati sperati.

Conclusioni

In questo articolo abbiamo trattato il pignoramento in tutte le sue forme ed i suoi limiti. Le soluzioni prospettate per far fronte ad un pignoramento immobiliare e mobiliare sono diverse, si passa dalla possibilità di fare opposizione, il raggiungimento di un accordo saldo e stralcio, la conversione del pignoramento ed in fine alla Legge 3/2012 o sovraindebitamento che potrebbe portare ad una cancellazione totale o parziale dei debiti. Ogni soluzione elencata, richiede un’accurata valutazione in base alla natura del debito, ed al diverso risultato ottenibile. È sempre importante la tempestività e la scelta del legale a cui ci si affida.