Superare l'Indebitamento: La Via del Saldo e Stralcio

Il Saldo e Stralcio: Opportunità di Risoluzione

Il saldo e stralcio bancario rappresenta una soluzione negoziale tra debitore e creditore per risolvere un'esposizione debitoria attraverso il pagamento di una somma ridotta rispetto al debito originale. Questo accordo stragiudiziale permette al debitore di estinguere completamente il proprio debito versando una percentuale concordata, mentre il creditore rinuncia alla parte rimanente. Non esiste una procedura standardizzata o una percentuale fissa di riduzione, poiché ogni caso viene valutato individualmente considerando le possibilità del debitore e le esigenze del creditore. Le banche spesso preferiscono questa soluzione per evitare lunghe procedure giudiziarie che potrebbero risultare più onerose e rischiose. Per accedere al saldo e stralcio, è necessario dimostrare una reale difficoltà economica e/o l'assenza di beni pignorabili. Le percentuali di riduzione del debito variano significativamente e la risoluzione si potrebbe avere in tempi relativamente brevi. Data la complessità della procedura e l'importanza di una corretta gestione della negoziazione, è fondamentale affidarsi a professionisti competenti, evitando il "fai da te" che potrebbe compromettere il buon esito della procedura.

Cosa è il saldo e stralcio?

Il saldo e stralcio è un accordo tra il debitore ed il creditore finalizzato alla risoluzione bonaria di una esposizione debitoria sviluppatasi nel tempo con la banca.
Con il saldo e stralcio il creditore concede al debitore uno stralcio sulle somme totali a fronte di un pagamento, solitamente una tantum.
Non vi è una procedura standard o una percentuale fissa di decurtazione del debito, poiché in questa tipologia di accordo si cerca di conciliare quelle che sono le possibilità del debitore con le richieste del creditore sulla percentuale da scontare e sulle modalità e termini del rientro dei fondi.
La procedura di saldo e stralcio è attivabile anche se sono in corso procedure esecutive immobiliari, mobiliari e presso terzi.
Riassumendo: il procedimento è un accordo stragiudiziale nel quale il debitore versa una parte ridotta del debito originario (saldo) e, a fronte del pagamento, il creditore rinuncia al suo credito residuo in via definitiva (stralcio).
Ovviamente, anche se molto spesso si tratta di un accordo stragiudiziale, è indispensabile coinvolgere un buon avvocato che abbia una ottima conoscenza di leggi e normative al fine di raggiungere un accordo vantaggioso per il debitore.

Perchè viene effettuato il saldo e stralcio?

Il Saldo e Stralcio, viene autorizzato in tutte quelle situazioni in cui vi sia una sofferenza economica da parte del debitore.
Perché la banca o in generale il creditore dovrebbe accettare una somma ridotta di danaro?
Il motivo è molto pratico: in caso inadempienza del debitore, in alcune condizioni, la banca preferisce percepire una tantum una parte inferiore del credito invece che perseguire vie giudiziarie di recupero integrale del credito, mettendo a rischio di perdere comunque l’intero capitale, interessi e spese giudiziarie per effettuare il pignoramento.
Come più volte ricordato, il saldo e stralcio non ha un iter ben preciso e non è uguale per tutti.
Molto dipende dalla aggredibilità del debitore, dalle possibilità negoziali e soprattutto da un legale in grado di valutare la situazione a tutto tondo e comprendere quelle che possono essere le possibilità e le criticità di una proposta transattiva, accompagnando il debitore nel migliore scenario possibile per la risoluzione.

Chi può richiedere un saldo e stralcio?

Essendo una misura straordinaria è opportuno dimostrare la attuale situazione di difficoltà del debitore e dimostrare di avere determinati requisiti.
Ad esempio il possesso dei sottoelencati requisiti possono favorire l’accesso al saldo e stralcio del debito:

• chi ha un ISEE del nucleo familiare inferiore a 20 mila euro;
• contribuenti che, a prescindere dal valore ISEE, hanno avviato la procedura di liquidazione di cui all'articolo 14-ter della Legge n.3/2012 (altresì detta Legge 3);
• chi non può subire un pignoramento presso terzi (disoccupato e privo di stipendio, di conto corrente o altri crediti esigibili);
• chi in generale non possiede beni mobili e/o immobili pignorabili;
• chi è pensionato e percepisce una pensione nei limiti di Euro 700,00.

Quanto bisogna offrire e quali sono le tempistiche?

Come ripetuto più volte in questo articolo, con il saldo e stralcio bancario non ci sono delle regole ben precise, ma delle trattative negoziali.
Difatti quando si va in negoziazione si valutano le possibilità economiche del debitore, valutando anche il necessario per il debitore e del suo nucleo familiare per avere un tenore di vita dignitoso, come previsto dalla Legge, mettendo nelle condizioni giuste il debitore di stralciare e saldare il proprio debito.
Non essendoci regole precise, trattandosi di una negoziazione, è ovvio che le percentuali di saldo e stralcio variano ampiamente e, quindi, vanno dal diniego totale del Creditore fino all’80% di sconto in casi molto critici e limite.
Si deve tener conto che essendo una trattativa di negoziazione ovviamente si deve cercare un giusto compromesso, una mediazione, per evitare che il creditore rifiuti la proposta negoziale di saldo e stralcio e si pregiudichi la stessa procedura.
Per i motivi sopra indicati si sconsiglia vivamente di rivolgersi a persone incompetenti o ancor peggio il “fai da te”: questo potrebbe precludere la possibilità sia di far accettare la vostra proposta che, ancor peggio, perdere l'opportunità e renderla un danno anziché un vantaggio.
Le tempistiche dipendono da chi prende in gestione la pratica e dall’organo che delibera la stessa. Dipende se le proposte vengono vagliate presso la sede generale - ufficio legale o debba essere proposta ad un’altra filiale o ufficio.
Mediamente si riscontrano delle tempistiche tra le due/tre settimane ed il mese e mezzo, indipendentemente se la proposta venga accettata o meno.
Emerge la necessità di rivolgersi ad un professionista in grado di sollecitare nel modo corretto un riscontro in tempi brevi.